《《深圳住房公积金政策亮点 进一步降低提取门槛

从7月1日起，深圳住房公积金缴存基数和缴存比例调整业务开始办理。市住房公积金管理昨日透露，本次缴存基数和缴存比例调整业务自7月1日起开始办理，至9月30日结束。如缴存基数和缴存比例均需要调整的，各单位应当同时申请办理调整手续。

当时成立时情景

缴存基数不得低于1100元

根据规定，自2011年7月1日起，各住房公积金缴存单位（以下简称单位）应当调整并执行调整后的住房公积金缴存基数，缴存基数为2010年度职工个人月均工资总额。

调整后的缴存基数不得超过本市统计部门公布的2010年度全市在岗职工月均工资的5倍，即4205元×5=21025元。

职工月均工资总额（实行年薪制的按月均分）未超过上述限额的，以实际月均工资总额作为缴存基数；超过上述限额的，以该限额作为缴存基数。调整后的缴存基数不得低于1100元。

市住房公积金管理介绍，自2011年7月1日起，单位可以根据自身实际情况调整一次住房公积金缴存比例（以下简称缴存比例）。

调整后的缴存基数和缴存比例执行期限为2011年7月1日至2012年6月30日；2011年7月1日至调整当月之间少缴部分的住房公积金，单位在调整时应作一次性补缴。

调整应告知本人

在调整办理程序上，市住房公积金管理介绍，已使用数字证书（密钥）的单位可以通过数字证书在该网上办事大厅办理缴存基数和缴存比例调整手续。未使用数字证书（密钥）的单位可以在本市住房公积金业务网点办理缴存基数和缴存比例调整手续。

根据规定，本次缴存基数和缴存比例调整业务自7月1日起开始办理，9月30日结束。缴存基数和缴存比例均需要调整的，单位应当同时申请办理调整手续。

此外，市住房公积金管理强调，单位在调整本单位职工的住房公积金缴存基数、缴存比例时，应告知职工本人，接受职工监督，维护职工合法权益。

深圳市住房公积金缴存业务于2010年12月20日起实施，根据规定，在此日期前已成立的单位应当在2011年6月20日前办理住房公积金缴存登记手续。

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深圳公积金贷款年底前启动归集额有望达100亿

“截至今年5月初，深圳市住房公积金累计单位开户数2.63万个，个人开户177万人，累计归集额达40亿。”昨日，市住房公积金副主任肖琳接受记者采访时表示。

据透露，深圳年内有望实现住房公积金累计归集额100亿元，并在年底前正式启动公积金贷款业务。

“深圳于去年12月全面启动住房公积金制度，尽管公积金制度出台较晚，因此借鉴了国内各大城市的经验，深圳的住房公积金做到了技术系统、管理手段创新、提取方式便捷。”肖琳介绍。

同时，还创新提出利息补贴政策。

为确保住房公积金政策执行中享受政策优惠的相对公平，对于未享受住房公积金贷款优惠政策的职工，根据相关规定，在销户提取时在国家规定的利息政策基础上再给予适当的利息补贴。

住房公积金的除按规定提取风险准备金和公积金管理费用外，经公积金管委会决定，剩余部分可以用于建设公共租赁住房等保障性住房，并向按规定缴存住房公积金且符合条件的职工配租。

根据规定，深圳单位及其在职职工（不分户籍和非户籍职工）均须缴存住房公积金。经与市社保部门、深圳市标准技术研究院联网，目前深圳实际缴存社保的企业约20万家。截至5月初，深圳累计单位开户数2.63万个，个人开户177万人，累计归集额40亿。

肖琳介绍，公积金正根据社会各界提出的意见和建议，积极调整优化住房公积金提取政策，其中，意见涉及具有较大争议且属探索型规定的（如对于二套房以上的购房提取和还贷提取），在《提取规定》修改过程中将进行完善，如降低了多套房购房提取和还贷提取的限制力度。

此外，将尽快出台住房公积金提取、个人贷款政策，确保住房公积金提取、个人贷款业务如期启动。同时，年内有望实现住房公积金累计归集额100亿元，覆盖人群300万，并在年底前正式启动公积金贷款业务。

 公积金不买房 月缴3300元30年后至少领157万

公积金计划享有个税减免待遇，由单位和职工共同缴费，双方缴费全部计入个人账户，归职工个人，可以携带和继承。就缴费来看，单位与职工缴费基数均为职工个人上一年度月平均工资，费率上限为12%，下限为5%。

依据当前相关规定，个人账户中当年缴存的资金按活期利率计算利息，上年结转部分以年利率1.8%进行积累。在住房公积金的使用范围中，除了职工购买（大修）自住住房、偿还购房贷款本息、租房、出境定居、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系后一次性提取外，离休、退休也可领取这一部分资金。这就意味着职工可以利用公积金进行养老。

金融理财规划师解释，这部分资金用来养老分为消极策略和积极策略，前者如将个人账户资金一直保留到退休，然后一次性领取用于退休支出；后者利用住房公积金贷款买房，在退休的时候利用已购住房按照“以房养老”的方式获得现金用于退休养老。

利用上述两种方式养老退休后能领多少钱，孰优孰劣？该金融理财规划师举例说明，李先生今年30岁，年初开始参加住房公积金计划，每年缴纳住房公积金为1.5万元，企业对等缴费，由于未来工资不断增加，可假设未来30年单位与个人月平均缴费3300元，每年共缴约4万元，按照1.8%的储存30年，李先生退休时可一次性领取约157万元；如果李先生申请住房公积金贷款买房，以每年约4万元缴费作为还贷额购买现值为61.49万元的房子，依据相关公式计算，不考虑通胀等因素，如果房子价值的年均增长率达到3.18%，住房公积金贷款利率约5%，30年后房子的价值与上述退休后领取公积金数额大体相当。

“从长远来看，考虑通胀因素，房地产市场前景利好，30年内房子价值年均增长率很可能超过3.18%，因此'以房养老'较为划算。”上述规划师补充。

商报点评：目前，国家正在加强房地产市场调控，但绝大多数城市并没有对公积金贷款购买做出调整，因此参加公积金计划的职工可以采取上述积极策略购买改善性住房进行“以房养老”。不过，这一养老计划的主要风险在于未来房市疲软，如果住房价值年均增长率低于3.18%就不划算了。

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